Tu crois que ta retraite est assurée parce que tu cotises chaque mois ? Spoiler : si tu ne comprends pas le fonctionnement d’Agirc-Arrco, tu pourrais bien perdre des milliers d’euros. Alors avant de cliquer sur “je verrai ça plus tard”, lis bien ce qui suit : le régime complémentaire des salariés du privé a changé, et ça te concerne directement.
Contenu
- 1 L’Agirc-Arrco : c’est quoi, exactement ?
- 2 Comment fonctionne le système par points Agirc-Arrco ?
- 3 Âge, décote, bonus : les (vrais) leviers de ta future pension
- 4 Tableau : Bonus / malus Agirc-Arrco selon l’âge de départ
- 5 Qui cotise à l’Agirc-Arrco et à quel taux ?
- 6 Comment consulter ses points Agirc-Arrco ?
- 7 Et les pensions Agirc-Arrco en cas de décès ou de réversion ?
- 8 FAQ
- 9 Tu veux sauver ta retraite ? Commence par lire tes points Agirc-Arrco
L’Agirc-Arrco : c’est quoi, exactement ?
L’Agirc-Arrco est le régime de retraite complémentaire obligatoire des salariés du secteur privé en France. Il est géré par les partenaires sociaux (syndicats + patronat) et vient compléter ta retraite de base versée par la Sécurité sociale.
Depuis le 1er janvier 2019, les deux régimes distincts Agirc (cadres) et Arrco (tous les salariés) ont fusionné. Tu cotises désormais à un régime unifié, que tu sois cadre ou non.
📌 En moyenne, l’Agirc-Arrco représente entre 30 % et 60 % de la pension totale d’un salarié.
Comment fonctionne le système par points Agirc-Arrco ?
Tu cotises chaque mois via ton employeur. En contrepartie, tu reçois des points de retraite :
- Ton salaire brut est soumis à cotisation
- Ces cotisations sont converties en points de retraite Agirc-Arrco
- Le jour de ton départ à la retraite, tes points sont transformés en pension mensuelle
🧮 Le calcul :
Nombre de points x Valeur du point = Montant de ta retraite complémentaire
En 2024, la valeur du point Agirc-Arrco est de 1,4159 €, et le prix d’achat du point est de 18,7669 €.
Âge, décote, bonus : les (vrais) leviers de ta future pension
Depuis 2019, un système de bonus-malus temporaire a été mis en place pour inciter à travailler plus longtemps :
- Décote (malus) : -10 % pendant 3 ans si tu pars dès que tu atteins l’âge légal
- Pas de décote : si tu bosses 1 an de plus
- Bonus : +10 % à +30 % si tu bosses 2 à 4 ans de plus
⏳ Le seuil d’équilibre est fixé à 1 an après l’obtention du taux plein.
Tableau : Bonus / malus Agirc-Arrco selon l’âge de départ
| Âge de départ | Impact sur la pension | Durée du bonus/malus |
|---|---|---|
| À l’âge légal | -10 % | 3 ans |
| +1 an | 0 % (ni bonus, ni malus) | — |
| +2 ans | +10 % | 1 an |
| +3 ans | +20 % | 1 an |
| +4 ans | +30 % | 1 an |
Qui cotise à l’Agirc-Arrco et à quel taux ?
Tous les salariés du privé cotisent à l’Agirc-Arrco. Les employeurs aussi.
Les cotisations se répartissent sur deux tranches de salaire :
- Tranche 1 : jusqu’à 1 fois le plafond de la Sécurité sociale (soit 3 864 € en 2024)
- Tranche 2 : de 1 à 8 fois ce plafond
Taux contractuels globaux :
- Tranche 1 : 7,87 %
- Tranche 2 : 21,59 %
⚠️ Seuls les salariés reçoivent des points retraite, pas l’État, même s’il prélève aussi sur ton salaire.
Comment consulter ses points Agirc-Arrco ?
Rendez-vous sur :
👉 www.agirc-arrco.fr
Tu peux y consulter ton relevé de carrière, simuler ta retraite et estimer tes droits en temps réel.
Et les pensions Agirc-Arrco en cas de décès ou de réversion ?
En cas de décès du conjoint, la pension de réversion Agirc-Arrco peut être versée :
- Si tu as au moins 55 ans
- Et que tu étais marié(e) (les pacsés et concubins n’y ont pas droit)
Montant : jusqu’à 60 % de la retraite complémentaire du défunt, sans condition de ressources.
👻 Le régime Agirc-Arrco prévoit aussi une allocation décès pour les ayants droit.
FAQ
1. Quelle est la différence entre Agirc-Arrco et la retraite de base ?
La retraite de base est versée par l’Assurance retraite (CNAV). L’Agirc-Arrco est un régime complémentaire, mais obligatoire pour les salariés du privé.
2. Puis-je toucher ma retraite Agirc-Arrco avant l’âge légal ?
Non, sauf cas très spécifiques (handicap, carrière longue, invalidité). Sinon, c’est à partir de 62 ans minimum.
3. Comment éviter le malus de -10 % ?
En travaillant au moins un an de plus après ton âge légal de départ au taux plein.
4. Est-ce que mes périodes de chômage comptent ?
Oui, certaines périodes de chômage indemnisé permettent l’attribution gratuite de points Agirc-Arrco.
5. Est-ce que les cadres cotisent plus ?
Oui, car ils touchent souvent un salaire dépassant la tranche 1. Ils cotisent donc aussi sur la tranche 2.
Tu veux sauver ta retraite ? Commence par lire tes points Agirc-Arrco
L’Agirc-Arrco, ce n’est pas juste un détail sur ta fiche de paie. C’est des dizaines de milliers d’euros que tu vas (ou pas) toucher dans quelques années. Tu veux éviter les mauvaises surprises ? Ne laisse plus ton avenir entre les mains d’un algorithme. Commence par ouvrir ton espace perso Agirc-Arrco. Ta retraite future te dira merci.
